Avaliação de crédito

 Todo imigrante ou candidato a imigrante que se preze, cedo ou tarde se indagará a respeito do famoso histórico de crédito. Existem zilhões de dúvidas e zilhões de dicas sobre o tema e como isso é de interesse geral resolvi compartilhar um post bem explicadinho que achei sobre o bendito. O post é do blog Finir Riche e explica como melhorar rapidamente sua avaliação de crédito e mantê-la, e o que eu achei mais interessante são os comentários dos leitores no final da página. São dúvidas e mais dúvidas, muitas delas parecidas com as minhas, as suas, e sempre respondidas pela autora do blog.

Ter uma boa avaliação de crédito é essencial
na hora de negociar os juros da hipoteca

"Comme on sait, maintenir une excellente côte de crédit (750+) est important car ce score est utilisé par les institutions financières, les prêteurs et les assurances pour vérifier le risque qu’ils encourent à vous prêter de l’argent. Votre dossier de crédit sera consulté systématiquement si vous cherchez à contracter un prêt hypothécaire, obtenir une carte de crédit, si vous souhaitez louer un appartement, obtenir un compte de chèques, acheter une voiture, et même obtenir un téléphone cellulaire (non prépayé). Bref, les occasions sont nombreuses! Non seulement votre côte de crédit est utilisée pour vous qualifier, mais plus votre score est élevé, meilleurs seront les taux que l’on vous proposera sur les hypothèques et les prêts en général.

Vous pouvez conserver votre pointage de crédit élevé facilement.

J’ai expliqué dans le billet précédent comment était constituée votre côte de crédit :

1. Historique des paiements – 35%
2. Sommes dues – 30%
3. En fichier depuis – 15%
4. Nouveau crédit et enquêtes de crédit récentes – 10%
5. Type de crédit en cours d’utilisation – 10%

Comme vous pouvez le constater avec les ratios ci-dessus, maintenir ou remonter sa côte de crédit revient à faire ses paiements à temps ainsi que à conserver le montant total de sa dette à un niveau peu élevé, car ces deux points représentent plus de 60% de l’établissement de votre score. Cela ne signifie pas que votre historique de crédit ou le type de crédit en cours d’utilisation ne sont pas importants, mais vous devriez probablement concentrer vos efforts sur les deux premiers.

Voici ce que vous devriez faire:

Toujours payer vos factures à temps

Et ce avec au moins le minimum paiement requis. Sachez que si vous avez des paiements en retard au point qu’une agence de collection vous contacte, ce sera consigné dans votre dossier pendant sept ans et ce, même si vous payez alors votre facture en souffance dans sa totalité. Faites-vous une faveur à long terme et éviter de vous rendre là. Selon moi, être mis en collection parce que l’on n’a pas payé sa facture de téléphone cellulaire est une aberration.

Gardez votre montant emprunté inférieur à 50% du total de votre crédit disponible

Évitez de faire plusieurs demandes de crédit dans un court laps de temps sur des articles variés
. En effet, une série d’enquêtes distinctes provenant d’un magasin d’électronique, d’un concessionnaire automobile et d’un prêteur hypothécaire sera plus dommageable à votre score que si vous magasiniez pour un achat en particulier et procédiez à plusieurs enquêtes chez le même type de prêteur.

Si vous voulez annuler une de vos cartes de crédit afin de réduire votre capacité potentielle d’endettement, évitez d’annuler celle qui a le plus d’historique.

Ne faites pas de demande pour du crédit que vous n’avez pas l’intention d’utiliser
. 

Obtenir 10% supplémentaires lorsque vous ouvrez cette nouvelle carte de magasin de détail peut être très alléchant, mais le peu d’argent que vous économiserez ainsi risque d’être négligeable si vous obtenez plusieurs nouveaux comptes, car cela invariablement réduira votre pointage de crédit.

Gardez de vieux comptes ouverts

La durée de crédit est un autre facteur important, de sorte qu’il peut être à votre avantage de conserver d’anciens comptes en bonne et due forme ouverts. De toute façon ces comptes n’entâcheront pas votre crédit.

Éviter les prêts de consolidation de dette

Si le maintien d’un haut pointage de crédit est votre priorité, évitez les prêts de consolidation de dette. En effet, dans ce cas le total de votre crédit disponible diminue mais le total emprunté reste le même. Évidemment si la consolidation de dettes est la meilleure solution dans votre situation, vous ne devriez pas hésiter un instant.

Marges de crédit hypothécaires

Il faut aussi savoir que les marges de crédit hypothécaires (qui consiste à financer un prêt grâce à la valeur nette immobilière de sa maison) vont peut-être représenter un problème pour maintenir une belle côte de crédit dans le futur… En effet, votre capacité totale à vous endetter grâce à une marge hypothécaire est de près de 100%. Par conséquent, votre pointage de crédit sera automatiquement impacté négativement. Jusqu’à présent ce problème n’existait pas au Canada car les institutions financières ne rapportaient pas les prêts hypothécaires, (je l’avais d’ailleurs indiqué dans mon billet « 
Santé financière: Vérifiez votre dossier de crédit régulièrement«  mais cette tendance a changé avec la crise (mise à jour 2011-02-13: il y avait des rumeurs pour que cette tendance change avec la crise mais cela n’a pas été le cas, nous pouvons le constater 2 ans plus tard. Ce point n’est donc pas à prendre en considération. Si la tendance venait à changer, l)es grandes agences d’évaluation du crédit comme Equifax n’auraient pas d’autres recours que de changer le calcul de la côte de crédit dans l’avenir, car sinon des personnes tout à fait solvables seraient mis à l’index du crédit juste parce qu’elles ont une marge de crédit hypothécaire!

En bref, obtenir et maintenir un pointage de crédit élevé est simple, quand on sait comment le pointage est déterminé dans ses grandes lignes.
Le principe de base est le suivant:

1. Obtenez du crédit seulement quand vous en avez besoin, et pour une raison bien définie;
2. Si vous disposez de crédit, gardez votre solde le plus bas possible;
3. Si vous avez un solde, effectuez votre paiement dans les temps et régulièrement."

Aff, mudar de país dá um trabalho...

Bisous!